Možno ste zachytili moju poslednú mini anketku o voľbe dôchodkovej správcovskej spoločnosti pre správu Vašich úspor (poznáte ich tiež ako DSS, alebo tiež Druhý pilier).

V súčasnosti na Slovensku pôsobí 5 dôchodkových správcovských spoločností:

  • Allianz – Slovenská dôchodková správcovská spoločnosť, a.s.
  • 365. life, d.s.s., a.s. (do 2.7.2021 DSS Poštovej banky d.s.s., a.s.)
  • NN dôchodková správcovská spoločnosť, a.s. (v roku 2019 sa zlúčila s AEGON d.s.s., a.s.)
  • UNIQA d.s.s., a.s. (do 14.1.2021 AXA d.s.s., a.s.)
  • VÚB Generali d.s.s., a.s

Vopred sa ospravedlňujem správcovskej spoločnosti 365.life, nakoľko v ankete mám možnosť uviesť len 4 možnosti voľby. Výsledky dopadli takto:

Zodpovedajú tieto výsledky skutočnosti? Samozrejme nie, je to príliš malá vzorka a na Linkedine rozhodne nie sú aktívni všetci sporitelia v druhom pilieri. Na základe výsledkov si však dovolím tvrdiť, že táto malá vzorka vypovedá o tom, že hlasujúci vedia veľmi dobre, aké dôležité je zvoliť si spoločnosť, ktorá mi umožňuje najefektívnejšiu správu svojich úspor. Narážam na nedostupnosť indexového fondu v Allianz DSS. Podstatne vyššie zastúpenie majú spoločnosti, ktoré majú v portfóliu výkonné indexové fondy. Pozrime sa ale na skutočné rozdelenie trhových podielov jednotlivých správcov našich dôchodkových úspor:

Trhovou jednotkou je Allianz DSS, na 2. mieste sa nachádza NN, nasledovaná UNIQOU A VÚB GENERALI. Na grafe som opäť zobrazil tiež zhodnotenie najvýkonnejšieho fondu tej ktorej spoločnosti, čo nám naznačuje zaujímavý paradox. Správcovská spoločnosť s najväčším trhovým podielom má v ponuke najmenej výkonný “vlajkový” fond (fond s najnižším priemerným zhodnotením spomedzi TOP fondov všetkých správcov). Len pre úplnosť dodám, že indexový fond 365.life (nezmestil sa do môjho porovnania) dosahuje priemerné ročné zhodnotenie 8,53 % a táto spoločnosť mala ku koncu apríla 125 539 sporiteľov.

Dnes už vieme, že byť v druhom pilieri ponúka zaujímavé výhody, tento článok je skôr o tom, ako z účasti v DSS vyťažiť maximum. Mojim cieľom je poukázať na možnosti, ako náš budúci dôchodok môže byť v rámci dostupných možností maximálny. Poďme sa teraz pozrieť na to, koľko sporiteľov v jednotlivých správcovských spoločnostiach aktuálne využíva ich TOP fondy (najziskovejšie za posledných 10 rokov).

Chcem byť informovaný o najnovších článkoch

V žiadnej správcovskej spoločnosti žiaľ nenájdeme podiel nad 50%. Do porovnania som pritom zahrnul aj takých sporiteľov, ktorí majú kombináciu fondov obsahujúcu dlhopisový fond + TOP fond (indexový fond, resp. fond PROGRES v Allianz DSS). Ak sa pozrieme na presnú štatistiku, celkovo viac ako 73 % sporiteľov nemá v indexových fondov ani jediné EURO.

Väčšina slovákov si z druhého piliera urobila “sporiaci účet”. Ak to nezmenia, ich budúci súkromný dôchodok bude žalostne nízky. Takýchto sporiteľov je pritom aktuálne viac ako 900 000!

Kto je zodpovedný za tento stav? Vláda? DSSky? Sporitelia? Poradcovia?

Možno si ešte pamätáte, ako vláda pred cca 10 rokmi nahnala sporiteľov do garantovaných fondov presne v čase, keď boli po kríze akciové/indexové fondy extrémne lacné. Dnes sa paradoxne môže udiať pravý opak a na historických vrcholoch akciových trhov sa vplyvom regulácie môžu miliardy dôchodkových úspor presunúť smerom k indexovým fondom. Neviem prečo mi to nápadne pripomína rozprávku “PAT A MAT” :). Vráťme sa ale naspäť k jadru veci.

Modelový príklad:

  • Mladý sporiteľ vstúpi vo veku 25 rokov do druhého piliera
  • Rozhodne sa pre TOP fond jednotlivých DSS, kde alokuje 100% svojich odvodov (aktuálne 5,5% z hrubej mzdy, do dvoch rokov to bude 6%, ak sa nič nezmení).
  • Sporiteľ dúfa, že mu stačí 40 rokov a v 65 rokoch ho štát pustí do dôchodku.
  • Sporiteľ očakáva, že jeho priemerný príspevok do 2. piliera bude pre zjednodušenie 100 EUR mesačne.
  • Očakávané zhodnotenie: použité hodnoty ročného zhodnotenia dosiahnuté za posledných 10 rokov (použité % vidíme na vedľajšej osi priloženého grafu, t.j. oranžová čiara).

Ako bude vyzerať hodnota jeho úspor o 40 rokov?

Nie nadarmo sa hovorí: “ČAS SÚ PENIAZE”.

Ak bude náš modelový sporiteľ skutočne počas 40 rokov mesačne investovať 100 EUR, dohromady vloží na svoj účet 48 000 EUR. O zvyšok sa postará “zázrak” s názvom “INVESTOVANIE”.

  • Ak mu je jeho dôchodok ukradnutý, možno bude ako 73 % slovenských sporiteľov a oblúkom sa vyhne indexovým fondom. Stav jeho účtu bude niekde medzi 48000 až 285 774 EUR, podľa toho pre akú spoločnosť a fondy sa rozhodne.
  • Ak bude chcieť investovať maximálne efektívne, pravdepodobne sa rozhodne pre indexové fondy. Voľba INDEXU bude rozhodne fajn, bez ohľadu na voľbu DSS.
  • Ak bude chcieť mladý sporiteľ za svoje ťažko zarobené dôchodkové úspory získať maximum, pravdepodobne si zvolí UNIQU. Zarobí v nej totiž o 70 000 EUR viac ako v druhej najlepšej alternatíve.

Mám dôchodkový účet v DSS, ktorá nedosahuje najlepšie zhodnotenie, čo teraz?

Svoju správcovskú spoločnosť môžeme zmeniť bez poplatku už po 12 mesiacoch. Postup je jednoduchý:

  1. Požiadať Sociálnu Poisťovnu o AKCEPTAČNÝ LIST, buď na počkanie na pobočke, alebo online cez slovensko.sk.
  2. Uzatvoriť zmluvu so správcom, ktorý ponúka najlepšie zhodnotenie mojich úspor.
  3. HOTOVO, o ostatné sa už postará nová správcovská spoločnosť.

AKO JE MOŽNÉ UZATVORIŤ ZMLUVU S NOVOU DSS?

A. Vo vlastnej réžií osobne, online, prípadne telefonicky.

B. Bezplatne s pomocou finančného špecialistu – ONLINE, ktorý zabezpečí nielen hladký priebeh prevodu dôchodkových úspor, ale tiež následnú starostlivosť počas dlhého obdobia dôchodkového sporenia.

Ak svojho špecialistu nemáte, prípadne ste otvorení novým možnostiam, prípadne Vám v minulosti nebola ponúknutá tá najlepšia alternatíva, rád Vám s tým pomôžem. Som držiteľom licencie NBS na sprostredkovanie týchto služieb (Reg. č. v NBS: 254127).

Malé odporúčanie na záver:

Učme sa radšej na skúsenostiach ostatných, môže nám to ušetriť veľa času a peňazí.