Búrame mýty o HYPOTÉKACH – zbaviť sa jej čo najskôr

Hypotéky sa treba zbaviť čo najskôr     

Seriál o hypotékach začneme obľúbenou témou veľkej časti dlžníkov, ktorí sa snažia všetky ušetrené peniaze počas roka vložiť do mimoriadnych splátok hypotéky, aby sa jej zbavili čo najskôr. Predstavte si, že si beriete hypotéku na 100 000 eur pri úroku 5 %. Presne to sa nám stalo asi pred 10 rokmi. V banke nám pracovníčka ukázala prepočet, kde bolo napísané, že spolu s úrokmi vrátime banke o 30 rokov 193 000 €, takmer DVOJNÁSOBOK POŽIČANEJ SUMY! Vtedy som si naozaj hovoril, že hypotéky sa musím zbaviť čo najskôr, ako sa len dá. Dnes je to však všetko inak. Do mimoriadnych splátok som nedal ani euro a dnes som za to VEĽMI RÁD.

Pri dlhoch je to ako pri ohni, dokážu byť veľmi dobrý sluha, ale rovnako tiež veľmi zlý pán.

Dlhy by sme nemali len tak zoširoka škatuľkovať, sú totiž dobré, aj zlé dlhy. Nejde pritom len o úroky, ale tiež o účel, pre ktorý si peniaze požičiavame. Ak nám mesačne chýbajú peniaze a plátame tieto diery dlhmi, akýkoľvek dlh je zlý. Ak však pomocou dlhu kupujeme aktíva (dom, byt, pozemok, firmu, stroje..), ktoré nám zvyšujú, alebo budú pomáhať zvyšovať hodnotu nášho majetku, alebo príjmov, tieto dlhy sú OK.

Ktorých dlhov sa treba zbaviť?

Okamžite sa treba zbaviť tých dlhov, ktoré sú absolútne nevýhodné a drahé (kreditka po splatnosti, kontokorent, nevýhodné splátkové predaje, či predražené spotrebné úvery). Všetko čo má v dnešnej dobe vyšší úrok ako 5 % je drahé a treba sa toho čo najskôr zbaviť. Ak sa Vám to podarilo, ste na najlepšej ceste k finančnej slobode, avšak len vtedy, ak dokážete mesačne niečo ušetriť a zároveň to čo najlepšie zhodnotiť. V nasledovnom texte tu máme odporúčania pre rôzne skupiny sporiteľov. Pýtate sa prečo pre sporiteľov, keď sa bavíme o hypotéke? Odpoveď je jednoduchá, ak nič neušetríte, nemusíte sa ani trápiť s predčasným splácaním hypotéky. Tak poďme na to.

PONOŽKOVÍ SPORITELIA

Aby sme vedeli jednoznačne vyvrátiť mýtus, že hypotéka je nevýhodná a treba ju rýchlo splatiť, musíme sa pozrieť na to, čo robíme s peniazmi, ktoré ušetríme. Ak tieto peniaze nechávame ležať pod vankúšom, na bežnom/sporiacom účte v banke, alebo na účte stavebného sporenia, potom je naozaj najlepšie vraziť ich do mimoriadnej splátky hypotéky, ale len vtedy ak nebude platiť táto nerovnica:

Je to naozaj tak, ak neveríte, vyhľadajte si na internete akúkoľvek kalkulačku sporenia a hypotekárnu kalkulačku a prepočítajte si to sami s Vašimi vlastnými číslami. Stačí, aby zhodnotenie Vášho sporenia ponúkalo minimálne polovičnú sadzbu voči sadbze Vášho dlhu. Ak to tak bude, v dlhodobom horizonte je pre Vás výhodnejšie sporiť. Hypotekárne sadzby sú momentálne na historických minimách, ale napriek tomu je dobre poznať tieto zákonitosti, aby ste neskôr urobili správne rozhodnutie aj po prípadnom výraznom zvýšení hypotekárnych sadzieb.

 PRÍKLAD PRE PONOŽKOVÝCH SPORITEĽOV: 0,5 % < 1,5 % úrok hypotéky

Z každých 1000 EUR, ktoré vložíme do mimoriadnej splátky hypotéky, po 20 rokoch ZÍSKAME 53 € k dobru. Spolu síce ušetríme na úrokoch hypotéky až 158 € za 20 rokov, ak by sme však tie peniažky neminuli a nechali ich na sporení s úrokom 0,5%, za 20 rokov by sme na úrokoch našetrili 105 €. Takto sme dospeli k výslednej úspore 53 € = 158 € – 105 €.

Ak patríte medzi ľudí, ktorí sa stále úspešne bránia zhodnocovaniu svojich úspor a v lepšom prípade ich zveria do rúk bankám (netrápte sa, v tejto skupine sa nachádza väčšina ľudí), Vaše úspory nie sú chránené ani pred infláciou. Ak aj dosiahnete nejaký výnos, banky Vám z neho ešte nezabudnú zraziť zrážkovú daň a prichádzate tak o 19 % svojho zisku. Samozrejme nemôžeme zabúdať na to, že naše ťažko ušetrené peniaze sme získali z výplaty, ktorá už bola osekaná o obrovské odvody a dane príjmu. Avšak najhoršia a najväčšia „daň“, ktorú účasťou v tejto skupine platíme, je „daň zo strachu pred investovaním“. Ak tento strach dokážeme prekonať, s predčasným splácaním hypotéky si už nikdy  nebudeme robiť starosti. Celkom pekne to v jednom videu pred pár rokmi spracovala nemenovaná banka, ale prosím v žiadnom prípade to neberte ako jej reklamu.

 

Odporúčanie pre Vás: SKONČIŤ S PONOŽKOVÝM SPORENÍM / ALEBO UHRADIŤ MIM. SPLÁTKU HYPO.

BEŽNÍ SPORITELIA

Ak patríte medzi tých odvážnejších a rozhodli ste sa nielen šetriť, ale aj zhodnocovať svoje úspory, potom dosiahnete aj na vyššie zhodnotenie. Zhodnotenie som opatrne nastavil na 4 %.

PRÍKLAD PRE BEŽNÝCH SPORITEĽOV: 4 % > 1,5 % úrok hypotéky

V prípade, že sa rozhodneme 1000 € vložiť do mimoriadnej splátky, za 20 rokov prídeme spolu 1 033 €. To znamená, že za dobu 20 rokov prídeme o celú mimoriadnu splátku, pretože náš budúci majetok sa tým zníži o 2 191 €, čo by bol stav účtu sporenia po 20 rokoch.

Rodinné financie tvoria okrem výdavkov aj príjmy a úspory, preto je potrebné dôkladne zvažovať, čo s našimi ťažko ušetrenými peniazmi urobiť, aby sa hodnota nášho majetku v čase zvyšovala.

Odporúčanie pre Vás: NEVKLADAŤ ZBYTOČNE PENIAZE DO SPLÁTOK HYPOTÉKY, IDEÁLNE SA PRIDAŤ K ŠIKOVNÝM SPORITEĽOM.

ŠIKOVNÍ SPORITELIA

Ak patríte medzi tých najodvážnejších a rozhodli ste sa nielen zhodnocovať svoje úspory, ale hľadáte maximálne zhodnotenie, 4% je pre Vás samozrejme príliš nízky výnos. Zhodnotenie som pre Vás opäť len opatrne nastavil na 8 %.

PRÍKLAD PRE ŠIKOVNÝCH SPORITEĽOV: 8 % > 1,5 % úrok hypotéky

 

Nepomýlil som sa, skutočne je to pravda, za 20 rokov pri zhodnotení 8 % bude z každých 1 000 € svietiť na účte stav 4 660 €. Za 20 rokov je to 4,6 násobok vkladu, ak by ste vydržali až 30 rokov, bol by to 10 násobok pôvodného vkladu. Z vkladu 10 000 € investovaného v prvom roku splácania hypotéky bude za 30 rokov pri priemernom ročne výnose 8 % takmer 100 000 €, čo je v podstate celá naša hypotéka, ktorú som spomínal na začiatku tohto článku. Rovnaká úvaha pritom platí aj vtedy, ak sa niekto rozhodne všetky svoje, prípadne rodičovské úspory investovať do kúpy nehnuteľnosti, aby si mohol zobrať čo najnižšiu hypotéku. Šikovný sporiteľ = investor veľmi dobre vie, ako je dôležité nezbavovať sa vlastných peňazí a robí tak len v prípade, že nie je možné využiť cudzie zdroje, alebo sú aktuálne úrokové sadzby nevýhodné (viac ako 2-násobok sadzby sporenia).

Mimoriadnou splátkou 10 000 € uhradenou v prvom roku splácania hypotéky so splatnosťou 30 rokov dohromady znížime našu budúcu hodnotu majetku o takmer 100 000 €.

Odporúčanie pre Vás: POKRAČUJTE V TOM ČO ROBÍTE, STE NA TEJ NAJLEPŠEJ CESTE ZA FINANČNOU SLOBODU.

V dnešnom článku o búraní mýtov hypoték sme Vám ukázali, ako je možné neplatením mimoriadnych splátok v určitých prípadoch získať takmer 100 000 € navyše. Veríme, že tieto cenné informácie využijete vo svoj prospech a budete so svojimi financiami pracovať tak, aby ste dosiahli finančnú slobodu čo najskôr. V nasledujúcich častiach seriálu sa dozviete ďalšie zaujímavosti, ktoré robia mnohým ľuďom vrásky na čele a možno úplne zbytočne.

Ak Vás článok zaujal, budeme veľmi radi ak ho budete zdieľať  ďalej a nezabudnite si tiež pozrieť naše ďalšie články o nehnuteľnostiach:

https://akosamatlepsie.sk/kupa-nehnutelnosti-sa-neoplati-prenajom-nevyhodnejsi/

https://akosamatlepsie.sk/su-byty-slovensku-momentalne-drahe/

Rozhodne Vás budú zaujímať aj články o investovaní:

https://akosamatlepsie.sk/do-coho-investovat-roku-2018-vyhlad-dalsich-5-rokov/

Ďakujem za Vašu priazeň.

Máte nejaké otázky, alebo sa chcete poradiť? Pošlite nám správu vyplnením krátkeho formulára:

Pridaj komentár

Vaša e-mailová adresa nebude zverejnená. Vyžadované polia sú označené *