Som priemerný Slovák – Ako môže kúpa auta ovplyvniť moju budúcnosť?  

Predpokladajme že som priemerný Slovák.

Znamená to, že mám 171 cm a vážim 73 kg, momentálne mám 37 rokov a teta zo Štatistického úradu ešte v minulom roku povedala, že sa dá očakávať, že budem žiť ešte ďalších 36 rokov. Fantastická predstava, dúfam, že aspoň 30 rokov budem o sebe vedieť a dokážem udržať moč, keď to bude potrebné.

Nie je až tak podstatné, že na pokutách zaplatím 34 EUR ročne, alebo že ročne zjem 34 kg cukru, ale že priemerne nasporím 98 EUR mesačne.

To je síce skvelé, podstatné však je to, čo s tými úsporami urobíme. Kúpa bytu či domu je dlhodobá záležitosť, rovnako tak výmena obkladačiek v kúpeľni, či kúpa nového nábytku. Veľká časť populácie však zlepšenú finančnú situáciu rieši kúpou veci s kratšou dobou spotreby, ktorá je navonok jednoznačne viditeľná. Často krát je to akoby úmysel, napr. také auto, priemerný Slovák minie na kúpu ojazdeného auta asi 5 400 EUR a vraj to je najčastejšie Škoda Fabia.

To je na prvý pohľad celkom výhodná investícia v porovnaní s kúpou úplne nového auta s dobrou výbavou za povedzme 20 000 EUR. Výhodnejšie je to však najmä v tom, že tá ojazdená Fabia klesá na hodnote podstatne menej, ako napríklad fungl nová Fabia. Stále však bohužiaľ na hodnote klesá a preto prichádzam o peniaze, ročne cca o 500 EUR.

Ako Slováci šetria???

Keď už som pri tých skvelých štatistikách, priemerná hladina úspor Slovákov je v súčasnosti okolo 5 000 EUR, priemerná výška zadlženosti bola okolo 4 000 EUR na hlavu (podľa najnovších informácií už dokonca výška dlhu prekonala výšku úspor). To dosť podobne platí aj pre mňa, mám 5 400 eurový dlh a 4 000 EUR na skvelom termínovanom účte v banke, viazaný na najbližšie 2 roky za výborný úrok takmer 1 % p.a.

Každý rok mi tak pribudne na účte niečo menej ako 40 EUR po zdanení. Škoda len, že na základe mojich prepočtov som v minulom roku minul na potraviny a veci bežnej spotreby asi o 200 EUR viac ako v tom predchádzajúcom.

To však nie je najväčší problém, ten dlh ma ťaží podstatne viac. Moju Fabiu som totiž kúpil na úver, kde za 5 rokov, požičaných 5 400 EUR preplatím o takmer 1 500 EUR, to je tak 300 EUR ročne.

Nevadí, po piatich rokoch ju hádam ešte predám a kúpim opäť nejakú ojazdenú Fabiu, alebo možno Octaviu, veď si už budem môcť dovoliť viac a predsa nemôžem dať najavo všetkým susedom, že sa za 5 rokov nemám ani o čosi lepšie.

Moja 10 ročná bilancia bude nasledovná:

 0. – 5. rok – Pred kúpou Fabie na úver som mesačne odložil 98 EUR do ponožky, niečo som minul, ale za 5 rokov som naškrabal 4 000 EUR, ktoré som vložil na termínovaný účet.

V 5. roku – zobral som si úver, splácam vyše 100 EUR mesačne, takže už neodložím absolútne nič a ledva vyžijem z výplaty do výplaty.

5.-10. rok – splácam úver, každoročné mierne
zvýšenie platu vrazím do stále drahších potravín v obchodoch, nič teda neušetrím a čakám kým konečne príde ten čas splatenia dlhu. Úplne zbytočne držím na sporiacom účte 4000 EUR, pretože som si namiesto kúpy auta za vlastné peniaze zobral nevýhodný úver. Na úrokoch zaplatím  v prvom roku splácania úveru 10 x viac ako usporím. Ak by som s kúpou auta počkal len 1 rok navyše, mohol som ho kúpiť úplne za vlastné peniaze.

V 10. roku – konečne som splatil úver na starú Fabiu, ktorú okamžite predávam, vyberám našetrené peniaze z termínovaného účtu (4 200 EUR) a hor sa na ojazdenú Octaviu, plus k tomu úver na ďalších 5 000 EUR, veď predsa nebudem trochárčiť!

Výsledná bilancia:

Úspory: 0 EUR,

Majetok: cca 12 500 EUR (s ročným poklesom hodnoty o cca 10 %.)

“Fantastická investícia”. Vidina nových úspor na ďalších 5 rokov mizivá, pretože opäť splácam úver, tento krát na Octaviu.

Ako moje rozhodovanie ovplyvní moju budúcnosť?

Budem sa voziť každých 5 rokov v novej jazdenke, ktorú mi kamaráti určite pochvália, neušetrím však nič navyše a teda budem musieť naďalej makať na smeny v tej super automobilke a občas skúšať šťastie vo Vianočnej lotérii a víkendovom žrebovaní Loto.

Som predsa priemerný Slovák, ktorý sa predsa nemá a ani sa nemôže mať dobre.

Čo som urobil zle?

Pokiaľ chcem mať každých 5 rokov nové auto a „holú riť“, tak je všetko v poriadku.

 

Čo som mohol urobiť lepšie?

  1. počkať s kúpou auta, kým ho budem môcť vyplatiť celé v hotovosti,
  2. výber úveru s nižšou úrokovou sadzbou, v ideálnom prípade úver ručený nehnuteľnosťou,
  3. pravidelné sporenie, aj keď v menších sumách, len nie na termínovaný vklad, ale investovať priamo do akcií, alebo do podielových fondov,
  4. predĺžiť horizont výmeny auta z 5 na 10 rokov,
  5. v žiadnom prípade nesiahať na investované peniaze, dodržať 10 ročný horizont investovania.

Ak by som vydržal s výmenou 5 rokov navyše, zarobím na tom vyše 9 200 EUR!!!

  • Akonáhle by bol úver splatený, opäť by som šetril 98 EUR a naškrabal tak 7 248 EUR. Fantastické!
  • Hodnota mojich úspor by sa zo 4 200 EUR vyšplhala na 6 170 EUR.
  • Pri priemernom akciovom výnose 8 % by som tak za 5 rokov zvýšil hodnotu majetku o vyše 9 200 EUR, spolu s pôvodnými úsporami by som mal spolu 13 400 EUR.

Tie najväčšie dilemy však prídu až na záver! Čo teraz s úsporami??

Dokázal som spolu 10 rokov trpieť jedno staré ojazdené auto. Takmer nikto v okolí sa už nemôže pochváliť takým veteránom :). Mám asi milión chutí kúpiť si krásne novučičké autíčko a mohol by som ho kúpiť celé v hotovosti!

To čo urobím s ušetrenou sumou 13 400 EUR je mimoriadne dôležité.

  1. Nové auto na “tretinky” –  k tomu nevyhnutne havarijné poistenie, zriaďovací poplatok, povinné prehliadky, predajca ma k tomu ukecal na skvelú doplnkovú výbavu, neušetrím nič navyše. Som opäť tam, kde som bol :(.
  2. Raz ročne pekná dovolenka za 1 000 EUR – našetrené peniaze (13 400 EUR) si nechám investované v akciách a každoročne vyberiem úroky (zjednodušene povedané), aby som mohol ísť na dovolenku. Môžem si k tomu kúpiť novú jazdenku na úver. Splácam to isté čo predtým, ale už si môžem dovoliť fajn dovolenku.
  3. Luxusné dovolenky 2x ročne za 2 500 EUR – našetrené peniaze ponechám v akciách ďalších 20 rokov, t.j. až do 57-čky – potom budem dvakrát ročne vyberať úroky v sume cca 2 500 EUR, aby som mohol konečne cestovať po svete. Vydržal som 20 rokov, našetril som si krásnych 62 000 EUR, teraz si idem užívať z úrokov. Nešetril som pritom nič navyše, za 20 rokov som na úrokoch získal 49 000 EUR! Čas sú peniaze.
  4. Predčasný dôchodok 600 EUR – našetrené peniaze ponechám v akciách ďalších 25 rokov, t.j. až do 62-ky – potom budem každý mesiac vyberať úroky v sume cca 600 EUR, aby sa mi na staré kolená žilo lepšie a zároveň ušetrené peniaze (91 700 EUR) ponechám pre svoje deti. Za týchto 5 rokov som tak získal na úrokoch navyše takmer 30 000 EUR (91 700 – 62 000 = 29 700 EUR)!
  5. Dedictví, aneb…. 213 000 EUR! – našetrené peniaze ponechám pre svoje deti ako súčasť dedičského konania, t.j. budú v akciách až 36 rokov. Keď som vydržal 25 rokov, už mi tie peniaze až tak nechýbajú, mám už svoj vek, deti podrástli, urobil som naozaj skvelú vec a takmer z ničoho som vybudoval krásny majetok.
           “Moje deti sa mi hádam poďakujú za 5 rokov odriekania s ošúchanou FABIOU.”

Budúcnosť Vás a Vašich detí je len vo Vašich rukách. Nechajte svoje peniaze pracovať pre Vás, doprajte im čas a investujte, odmena bude sladká.