Poznáte finty stavebného sporenia?

V posledných rokoch ste mohli postrehnúť mnoho článkov na internete, či v novinách, ktoré poukazovali na stále nižšiu atraktívnosť stavebného sporenia. Niet sa čo diviť. Stavebné sporenie je na Slovensku niečo ako národný šport, preto som sa pozrel na to, aká je história stavebného sporenia, ako to momentálne funguje a čo môže sporiteľom stavebné sporenie zarobiť.

Ako je to so štátnou prémiou?

V roku 2016 sa výška štátnej prémie vypočíta ako 5 % z ročných vkladov sporiteľa (max. 66,39 €). 3 roky dozadu to pritom bolo ešte 11,5 % a napríklad v roku 2004 až 15 %! Niekto si možno ešte spomína na 40 % z výšky vkladov, tomu je už bohužiaľ viac ako 20 rokov.


V čom spočíva finta so štátnou prémiou? Je to jednoduché. Ak v prvom roku sporenia vložíte 1327,8 €, štátna prémia vychádza ako 5 % z celkovo vloženej sumy. Ako je to však v ďalšom roku? Vložíte opäť 1327,8 €, spolu máte na účte hypoteticky 2655,6 € (ak neberieme do úvahy úroky, ani poplatky). Štátna prémia je však 5 % zo sumy ročného vkladu v druhom roku sporenia, t.j. zo sumy 1327,8 €. Celkovo tak štátna prémia v druhom roku tvorí len 2,5 % celkovo vloženej sumy na účte stavebného sporenia.

Zaujíma Vás, koľko viete zarobiť na štátnej prémií pri 6 ročnej dobe sporenia? Ak sa nič nezmení (čo je veľmi málo pravdepodobné), zarobíte tak spolu takmer 400 €, pri celkových vkladoch necelých 8000 €. Zdá sa Vám to veľa? Málo? To už nechám na Vás, ročný priemerný výnos vychádza na 1,4 % (ak by ste ročný vklad vložili vždy začiatkom roka). Nezmýlil som sa, je to naozaj len 1,4 %.

Výhoda štátnej prémie sa znižuje tým viac, čím dlhšie sa rozhodnete zhodnocovať Vaše úspory cez stavebné sporenie.

Ak by ste zmluvu ponechali v platnosti aj po dosiahnutí cieľovej sumy a naďalej tam ponechali Vaše úspory, dlhodobý priemerný výnos by sa časom blížil úrokovej sadzbe, ktoré ste si zvolili podľa typu zmluvy stavebného sporenia (napr. aktuálne zmluvy majú túto sadzbu max. 1,75 % ročne)

Aké úroky z Vašich vkladov môžete pri stavebnom sporení očakávať?

Okrem stále vyššej vloženej sumy potrebnej pre získanie štátnej prémie sa znižuje tiež úroková sadzba, aktuálne nie je možné získať v žiadnej zo sporiteľní ročný úrok viac ako 1,75 %. Ak aktívne sporíte a nebola Vám zatiaľ pridelená cieľová suma, môžete si ešte na starých zmluvách stavebného sporenia teoreticky užívať ročný úrok 3 %. To sa však v krátkom čase zmení a staré zmluvy sa výškou úroku prispôsobia tým novým.

Budem teda brať do úvahy teoreticky najvyšší ročný úrok, ktorý je 1,75 % z výšky vkladov. Ak budeme vkladať optimálnu sumu vždy jednorazovo na začiatku roka, za 6 rokov získame na sporení 500 € (pred zdanením).

V optimálnom variante sporenia, tak môžete v hrubom (pred zdanením a pred odpočítaním poplatkov) získať približne 900 €, čo nám dáva spolu priemerný ročný úrok 3,15 %.

V minulosti sme samozrejme boli zvyknutí na podstatne vyšší úrok, ale rovnako boli vyššie úroky na termínovaných vkladoch, či sporiacich účtoch. Tie sú teraz úplne na dne, naše peniaze v nich preto strácajú svoju hodnotu. Z tohto pohľadu ponúka stavebné sporenie stále najvyšší výnos z vkladov chránených Fondom na ochranu vkladov. V súčasnej dobe to môže byť celkom zaujímavý bezpečný prístav pre Vaše peniaze. Finančné trhy sú prepchaté lacnými peniazmi centrálnych bánk, akcie firiem sú väčšinou predražené. Za posledných 5 rokov zarábali akciové fondy aj 15 % ročne, preto môžeme oprávnene čakať výraznejšie korekcie. Ak trhy padnú o 20-30 %, potom to začne byť zajímavé a vo veľkej výhode budú tí, ktorí budú mať k dispozícií likvidné rezervy na lacné nákupy.

Poplatky

Zmluvu je momentálne možné uzatvoriť za celkom prijateľný poplatok. Štandardne je to 0,9 % z cieľovej sumy. To znamená, že pri pláne nasporiť 10 000 € zaplatíte za zriadenie zmluvy 90 €. Potom ešte platíte poplatok za vedenie Vášho účtu stavebného sporenia, ktorý je štandardne vo výške približne 1 €. Za 6 rokov teda zaplatíte 12x1x6= 72 €. Spolu je to teda 162 €, čo je v prepočte 1,6 % z cieľovej sumy. Ak by sme zmluvu využívali tak, že optimalizujeme ročný vklad pre získanie maximálnej štátnej prémie, počas 6 rokov by sme vložili spolu približne 8000 €. Potom nám prepočítaný poplatok vychádza na viac ako 2 % zo všetkých vkladov.

Sporiteľne občas ponúkajú rôzne kampaňové zľavy, kde znižujú poplatok za uzatvorenie zmluvy, ktorú je tak možné získať za podstatne výhodnejších podmienok, napr. za 20 € pre cieľovú sumu až do výšky 25 000 €, alebo ak uzatvoríte zmluvu pre Vaše dieťa vo veku do 1 roka, zmluvu môžete mať dokonca zadarmo. Zľavu môžete získať aj pri uzatvorení zmluvy online cez internet. Tým viete znížiť náklady tohto produktu až na približne 1 % zo sumy vkladov.

Ako Vaše stavebné sporenie vyžmýkať na maximum?

1. Vkladajte maximálnu sumu pre využitie celej výšky štátnej prémie

V predchádzajúcom odseku som spomínal poplatky, ktorých výška sa najlepšie porovnáva medzi mnohými dostupnými možnosťami sporenia/investovania na finančnom trhu tak, že ich vyjadríme ako podiel k sume vkladov. To znamená, že ak budeme vkladať menej, prepočítaný poplatok (vypočítaný ako suma poplatkov v pomere k sume vkladov) bude vyšší a sporenie sa nám predražuje. To znamená, že zo získaných úrokov a štátnej prémie nám po odpočítaní poplatkov zostane menej. Inými slovami, ak nevložíme na účet maximálnu sumu, náš čistý výnos bude nižší.

2. Nevkladajte na účet viac, ako je maximálna suma potrebná pre získania plnej prémie

Toto odporúčanie pre Vás platí, ak dokážete usporiť mesačne viac ako cca 112 €, čo je momentálne optimálny vklad na dosiahnutie ročného vkladu 1328 €. V takom prípade uzatvorte zmluvu stavebného sporenia na manželku, deti, rodičov, súrodencov, alebo na kohokoľvek, komu budete 100 % dôverovať :). Vysvetlenie je jednoduché, ak by ste na účet vkladali dvojnásobok (224 €), priemerný ročný výnos zo štátnej prémie by sa Vám znížil na polovicu. Opäť teda platí to isté konštatovanie ako v predchádzajúcom bode: “Ak nevložíme na účet maximálnu sumu, náš čistý výnos bude nižší.”

3. Vyberte si tarifu a stavebnú sporiteľňu, ktorá Vám poskytne najlepšie zhodnotenie vkladov

V tomto Vám môže pomôcť výborná stránka, ktorú rozhodne odporúčam každému: http://transparentne.info/sites/default/files/spolocnost/rendita_2016_0.pdf

Najlepšie zhodnotenie Vám ponúkne tá sporiteľňa, ktorá Vám na konci sporenia zabezpečí najvyšší zisk. Vo finančnom svete sa to posudzuje cez takzvanú renditu stavebného sporenia. Na vyššie uvedenej webovej adrese máte možnosť porovnať rendity v roku 2016, tie sú však takmer identické s renditou v roku 2017, takže je to stále aktuálne.

Rozdiel v porovnaní s mojimi jednoduchými prepočtami spočíva v tom, že výpočet transparentne.info pracuje s takzvanou čistou renditou, kde sú úroky priebežne zdaňované zrážkovou daňou. Zároveň boli odpočítané všetky poplatky spojené s uzatvorením a fungovaním zmluvy. Čistá rendita tak momentálne môže byť v rozmedzí od 2,15 % do 2,45 % pri 6 ročnom optimálnom sporení.

4. Nedodržte lehotu sporenia 6 rokov

Ak peniaze vyberiete napríklad po troch rokoch (môžete to urobiť napríklad delením zmluvy), získate len 3 štátne prémie, priemerný ročný výnos zo štátnej prémie sa zvýši na takmer 2,5 %, čo spolu s aktuálne najvyššou tarifou s ročným úrokom 1,75 % dáva spolu krásne garantované zhodnotenie 4,25 %. Tento výpočet máte tiež priložený v kalkulácií čistej rendity na portáli transparentne.info. Nájdete ho v každej tabuľke v poslednom stĺpci napravo. V čistom vyjadrení vychádza pri voľbe najvýhodnejšej sporiteľne tento výnos na 3,47 % ročne. Poplatky Vás teda pripravia o cca 0,75 % ročného výnosu.

5. Stavebné sporenie môžete použiť na dofinancovanie hypotéky

Ak nemáte to šťastie, že riešite bývanie v krajskom meste, momentálne budete radi za to, keď Vám banka poskytne hypotéku na 80 % z hodnoty kupovanej nehnuteľnosti. Zvyšok musíte doplatiť z vlastného vrecka, alebo môžete založiť druhú nehnuteľnosť, ktorá nie je zaťažená záložným právom banky (napríklad rodičovský byt, či dom). Ak takú nehnuteľnosť nemáte, alebo Vám rodičia nepomôžu, musíte to riešiť úverom. Pravidlá bánk sa však pod tlakom NBS sprísňujú, čím sa maximálne doby splatnosti spotrebných úverov skracujú. Potom sa môže stať, že spotrebný úver na 15 000 € so splatnosťou 8 rokov bude mať splátku napríklad 200 € mesačne, čo môže byť viac ako splátka hypotéky na 50 000€. Stavebný úver zo stavebnej sporiteľne môžete splácať pokojne aj 20 rokov, čím si viete splátku znížiť skoro na polovicu. Toto je veľká výhoda pre klientov s napnutým rodinným rozpočtom a nízkymi úsporami. Podobný úver môžete dokonca získať aj bez predchádzajúceho sporenia.

6. Ak v bankách nemáte možnosť získať úver/hypotéku, využite Stavebný úver zo stavebného sporenia

V prípade, že štruktúra Vašich príjmov nie je pre banky akceptovateľná a predpokladáte, že Vám neschvália úver v požadovanej výške, stavebné sporenie môže byť Vaša nádej na vyriešenie otázky bývania. Stavebný úver cez stavebné sporenie môže byť tiež zaujímavá voľba pri riešení financovania zariadenia Vášho nového bývania, alebo iných aktivít, na ktoré by bolo problematické vybaviť úver s rozumným úrokom.

Stavebný úver môžete momentálne získať za prijateľných 2,9 %, v tom prípade by ste však museli akceptovať podstatne nižší úrok z Vašich vkladov, čím by sa Vaše úspory v čase znehodnocovali. Sporiteľne to majú veľmi dobre prepočítané, na niečom získate, ale zároveň v rovnakom čase niečo stratíte. Pri tarife s ročným zhodnotením 1,75 % (túto ponúka PSS) viete získať stavebný úver s úrokom 4,9 %. Splatnosť takéhoto úveru môže byť pritom dlhšia, ako je splatnosť klasického spotrebného úveru ponúkaného bankami. To Vám umožní znížiť mesačnú splátku, čo je rozhodne potešiteľný fakt pre každú rodinu s bežnými príjmami.

7. Vyriešiť dilemu čo s Vašimi úsporami po dosiahnutí cieľovej sumy

Tento bod je bezvýznamný pre sporiteľov, ktorí si založili stavebné sporenie s cieľom získať finančné prostriedky na riešenie otázky bývania, či už kúpy nového, alebo rekonštrukcie súčasného. Títo sporitelia nasporia toľko, aby získali stavebný úver. Alebo si len šetria a peniažky potom kompletne minú na vopred zvolený účel.

Čo však sporitelia, ktorí všetky ušetrené peniaze vkladajú na účty stavebného sporenia? Čo potom s ušetrenými peniazmi, ak nechceme, aby náš výnos klesal k súčasnému dlhodobému priemernému zhodnoteniu 1,75% (pred zdanením)? To už je totiž úrok, ktorý pri pohľade na dlhodobú infláciu môže spôsobiť, že naše peniaze nebudú v čase zvyšovať svoju hodnotu. Ak chcete výhody stavebného sporenia vyžmýkať na maximum, peniažky treba rozhodne vybrať včas.

Záver

Tak, postupne sme si prešli jednotlivé výhody a nevýhody stavebného sporenia. Z môjho pohľadu je najdôležitejším faktom to, ako dokáže stavebné sporenie zhodnotiť moje peniaze. Z krátkodobého pohľadu to môže byť zaujímavá voľba, čím dlhšie však stavebné sporenie využívame, priemerný výnos postupne klesá. Napriek tomu je to však stále produkt, ktorý ponúka nadštandardné zhodnotenie v porovnaní s inými možnosťami sporenia chránenými fondom na ochranu vkladov. Čo mi najviac prekáža je riziko, že štát môže počas plynutia sporenia kedykoľvek zasiahnuť a ešte viac znepríjemniť život všetkým stavebným sporiteľom. Ďalšia vec je zlá likvidita vložených vkladov, ktoré môžem mať k dispozícií až po niekoľkých rokoch, ak pritom zdokladujem, že som peniaze použil na riešenie otázky bývania. Trvá to však na môj vkus príliš dlho a je s tým spojená určitá byrokracia, ako napríklad zháňanie bločkov od všetkých kamarátov naokolo :). V opačnom prípade by som prišiel o všetky štátne prémie, bonusové úroky a je to aj spoplatnené. V každom prípade je však dôležité zohľadniť konkrétne dôvody, ktoré sporiteľov viedli k tomu, aby stavebné sporenie využívali. Žiadny produkt totiž vo svojej podstate nie je zlý, ak sa plnohodnotne plní účel na ktorý bol založený. V prípade akýchkoľvek otázok, alebo návrhov na doplnenie ďalších výhod, či nevýhod stavebného sporenia, som Vám plne k dispozícií. Vopred ďakujem za Vaše komentáre a konštruktívnu kritiku 😉

V mojich ďalších článkoch o financiách poskytujem svoj pohľad na budovanie majetku pomocou investovania na finančnom trhu. Pre konzervatívnych klientov sa snažím o stabilné zhodnocovanie ich investícií s priemerným výnosom 4 až 6 %. Pre klientov ochotných akceptovať vyššiu mieru kolísania hodnoty investície v čase sa snažím o dosiahnutie dlhodobého výnosu 6-8 %. Pre najväčších „odvážlivcov“ mám vytvorené časom overené dlhodobé stratégie, ktoré dokážu v behu na dlhé trate generovať ročný priemerný výnos okolo 10 %. Cesta k tomu nie je vôbec zložitá, je však treba zohľadniť niekoľko vecí, ktoré popisujem napríklad v tomto článku: https://akosamatlepsie.sk/serialoinvestovani_cast2/